住宅ローンの金利差たった0.1％が返済総額に与えるインパクトとは？浜松市周辺の金融

住宅ローンの金利が「0.1％」違うだけで、どのくらい返済総額が変動するのか考えたことはありますか？住宅ローン選びで忘れてはいけないポイント、それは「金利の重み」です。まず、以下の表をご覧ください。これは、住宅ローンの金利が1.400％の場合、1.500％の場合の返済総額と、その差額を表した数字です。
差額を簡潔に表すため、ボーナス払いや手数料・保証料は加味していません。元利均等払い、35年ローンという想定のもと、金額を計算しています。

この数字を見ると、借入額と返済額の差額に驚く方もいるのではないでしょうか？金利の重みは、ここでも感じられます。さらに目を疑うのは、金利が0.1％違うだけで、返済総額が大きく異なる点です。仮に5,000万円借り入れた場合、金利1.400％と1.500％では返済総額が100万円以上異なります。金融機関によっては、住宅ローンの金利が1.0％以上異なることも珍しくありません。0.1％でこれだけの差が出ることを考えれば、1.0％も違うと凄まじい差額になるのは容易に想像できるでしょう。これが住宅ローンの「金利の重み」です。住宅ローン選びの際は、手数料無料や保証料ゼロといった謳い文句に惑わされず、まずは金利を確認してみましょう。

住宅ローンの店頭金利は、引き下げられる可能性があることはご存じですか？住宅ローンの締結・借換え時、いくつかの条件が整えば、金利引き下げ交渉にチャレンジできるのです。では、交渉に応じてもらえる条件とは何なのか確認してみましょう。なお、以下の条件はすべての金融機関で受け入れられるものではありません。借入先金融機関によって異なるため、事前に確認してみてください。

住宅ローン契約者が大規模企業・上場企業に勤めている、公務員であるといったケースの場合、社会的信頼度が高く収入も安定している＝滞納リスクが低いと判断され、金利引き下げを受けられることがあります。

頭金（自己資金）の割合が大きい場合、借入額が少ないため支払い利息も少ない＝滞納リスクが低いと判断され、金利引き下げを受けられることがあります。

年間所得額に対する年間返済額の割合（返済負担率）が低い場合、滞納リスクが低いと判断され、金利引き下げを受けられることがあります。

融資対象物件の担保評価が高い場合、万が一返済が滞ったとしても、融資額を上回る価格で売却可能＝債権が回収できると判断され、金利引き下げを受けられることがあります。

借入先金融機関の預金口座開設・給与振込口座登録・クレジットカード作成など、住宅ローン以外のサービスを利用した場合、自行への貢献度が高いと判断され、金利引き下げが受けられることがあります。

静岡県の県民1人あたりの平均所得は約340万円（「県民経済計算（平成23年度～令和元年度）」より）。全国3位と上位にランクインする静岡県には、県内シェアトップの静岡銀行（約39.5％）、次いで浜松いわた信用金庫（約10.5％）、清水銀行（約7.0％）などがあります（「静岡県内企業のメインバンク調査（2021年）」より）。そのほかメガバンクの支店やネット銀行もあるため、住宅ローンの選択肢は豊富といえるでしょう。以下で、静岡県の主要金融機関の住宅ローン金利を見ていきます。

「住宅新時代（固定・変動金利ミックス型）」（2023年3月1日時点）
当初固定5年…適用金利 年1.600％
当初固定7年…適用金利 年1.750％
当初固定10年…適用金利 年1.600％
当初固定15年…適用金利 年1.800％
当初固定20年…適用金利 年1.900％
当初固定25年…適用金利 年1.900％
当初固定30年…適用金利 年1.950％
当初固定35年…適用金利 年2.000％

「カスタムFLEX（固定・変動金利ミックス型）」（2023年3月1日時点）
固定金利スタート
当初固定2年…適用金利 年1.250％～1.900％
当初固定3年…適用金利 年1.400％～2.050％
当初固定5年…適用金利 年1.650％～2.300％
当初固定7年…適用金利 年1.800％～2.450％
当初固定10年…適用金利 年1.900％～2.550％

変動金利スタート
適用金利 年0.625％～1.275％

「固定・変動ミックス型住宅ローン」（2023年3月1日時点）
当初固定3年…適用金利 年1.200％
当初固定5年…適用金利 年1.350％
当初固定10年…適用金利 年1.550％

「変動金利型住宅ローン」（2023年3月1日時点）
適用金利 年0.650％～2.475％

「超長期固定金利型住宅ローン」（2023年3月1日時点）
定率型20年…適用金利 年1.600％
定率型25年…適用金利 年1.700％
定率型30年…適用金利 年1.750％
定率型35年…適用金利 年1.800％

定額型20年…適用金利 年1.900％
定額型25年…適用金利 年2.000％
定額型30年…適用金利 年2.050％
定額型35年…適用金利 年2.100％

「しみず住宅ローン（固定または変動金利型）」（2023年3月1日時点）
固定金利
当初固定2年…適用金利 年1.375％
当初固定3年…適用金利 年1.475％
当初固定5年…適用金利 年1.725％
当初固定10年…適用金利 年1.925％

変動金利
適用金利 年0.750％～1.050％

2023年3月1日現在、変動金利型や全期間固定型住宅ローンの金利に大きな変化は見られていませんが、各行で固定期間選択型（10年固定）住宅ローン金利の引き上げが散見されました。変動金利は、2010年頃から目立った変化はありません。しかし、低水準を推移していた長期金利が水準を上げ、固定金利が上昇しているため、今後の金利動向は要チェックです。

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本記事では、住宅ローンの金利がたった0.1％の差で返済総額が大きく異なる点、金利引き下げが見込める条件などを紹介しました。静岡県は、地銀・信金からメガバンクの支店、ネット銀行が扱うものまで、豊富な選択肢の中から住宅ローンを選ぶことができます。
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記事監修者：中小企業診断士（住宅コンサルタント）塩味 隆行
一般社団法人 住宅資産価値保全保証協会認定講師
住宅検討をされている方が後悔しない家づくりを実現いただくため、 全国各地で年100回以上、家づくりセミナーの講師を担当しています。 住宅購入の際に必要となる性能や土地についての基礎知識から、 資金計画などの専門的なことまで、客観的かつ具体的に情報をお伝えいたします。